Страхование строительных рисков - гарантия стабильности и авторитетности предприятия

Россия занимает 13-е место в мире по объемам страхования строительных рисков

В 1781 году Екатериной II было издано Постановление о страховании морских судов Купеческого пароходства, ознаменовавшее возникновение страхового дела в России. Первая российская частная страховая компания была создана более 175 лет назад в Санкт-Петербурге, и всего лишь 125 лет назад Мюнхенским перестраховочным обществом был заключен первый договор перестрахования с одной из страховых компаний России.

Современный российский страховой рынок появился менее чем 15 лет тому назад, в начале 1990-х годов, тогда же начало формироваться законодательство по организации страхового дела. Главным законом, регулирующим страховую деятельность, является Российский закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Страхование в строительной отрасли становится все более популярным и набирает темпы. По данным Международной ассоциации страховщиков технических рисков, Россия занимает 13-е место в мире по объемам страхования строительных рисков. В то же время, несмотря на все очевидные выгоды, страхование строительно-монтажных рисков при возведении зданий и сооружений осуществляется в малых или недостаточных объемах. В сравнении с западными странами Россия значительно отстает в этом виде страхования, причем как по величине страховых сумм, так и по количеству реально застрахованных объектов, и это несмотря на активную строительную деятельность. Сюда относятся также строительство и реконструкция некоторых крупных производственных сооружений и транспортной инфраструктуры (тоннелей, мостов и т. д.). В промышленно развитых государствах не строится ни один большой частный объект без подобной страховки. Страховая же защита в российском строительстве составляет не более 7-8 % от общего объёма работ. С чем это связано?

Существует ряд объективных причин, которые объясняют медленное распространение практики страхования строительных рисков. Прежде всего, это отсутствие традиций (этот вид страхования в России, за исключением строительства за границей, не играл большой роли в последние 50-60 лет) и недостаток опытных менеджеров. Вместе с этим следует отметить и ряд причин субъективного характера: в первую очередь, это недоверие к страховщику - его компетентности, обеспечению капиталом или его платежеспособности. Также сказывается отсутствие знаний о преимуществах, содержании и условиях этого вида страхования у потенциальных страхователей. Некоторые застройщики и проектировщики к тому же считают, что не нуждаются в страховании, так как от любых неприятностей могут защититься самостоятельно.

Однако защитить себя самого можно только от некоторых опасных ситуаций, соблюдая правила техники безопасности, охраняя стройплощадку или принимая меры по пожаротушению, что является обязанностями застройщика и его подрядчиков. Но не всегда можно защитить себя от стихии, взрыва или внезапного возгорания. Также на строительной площадке нельзя полностью исключить и так называемый человеческий фактор; отсутствие четкой правовой и налоговой базы и как следствие - неуверенность и сомнения застройщика, тем более, что зачастую застройщиком, строительной фирмой и покупателем (эксплуататором) является одно и то же юридическое лицо.

Значение страхования (приобретения полиса предпринимателем) заключается в основном в том, чтобы передать часть рисков профессиональной компании-страховщику. Перечисленная предпринимателем страховая премия необходима в том числе и для возмещения возможного ущерба, причиненного имуществу страхователя. При наступлении страхового случая компенсацию производит компания-страховщик. Тяжесть ущерба, возникающего вследствие реализации риска, распределяется между большим сообществом страхователей.

Таким образом, страхование имеет важные достоинства: предприятие получает возможность планировать свои будущие расходы, распределять средства согласно финансовому плану, а также предотвращать непредсказуемо высокие потери, которые могут возникнуть из-за ущерба. Это способствует защите частных предприятий от банкротства и обеспечивает их конкурентоспособность. Государственные или коммунальные предприятия могут рассматривать страхование с точки зрения соблюдения бюджета и обеспечения планирования. Между прочим, тот факт, что предприниматель страхует свои риски, - неплохая реклама для него на рынке и характеризует его как хорошего бизнесмена или хозяйственника. Очевидно, что тому, кто строит, имея страховую защиту, больше доверяют. Особенно это касается страхования строительно-монтажных работ, когда речь идет об особом виде имущественного страхования. Оно относится к техническим видам страхования, с его помощью страхователь (застройщик, строительная компания) может защитить свои инвестиции от убытков.

Последние могут нанести экономический вред результатам его деятельности в процессе строительно-монтажных работ. Под этими рисками имеется в виду опасность возникновения пожара, взрыва или воздействия природных явлений; также к рискам относятся кражи, ошибки людей, вследствие которых частично либо полностью были разрушены фрагменты, элементы здания или установки, находящиеся в стадии строительства. Строительный подрядчик может включить расходы на страхование в сумму своих общих затрат, соответственно в цену на свою работу. Это не так сильно увеличивает стоимость строительства - речь идет всего лишь о нескольких промилле. Цена страхования при этом зависит от качества риска и от объема страхового покрытия, который принимает на себя страховщик, что нельзя сравнивать с теми расходами, которые могут возникать в случае убытка. Тем более что, согласно российскому законодательству, расходы на страхование включаются в себестоимость работ, услуг и т. д.

Владелец полиса страхования строительно-монтажных работ обладает следующими важнейшими преимуществами:

Во-первых, основная задача подобного страхования - получение застройщиком или строительной компанией (покупателем полиса) быстрой финансовой компенсации убытков при повреждении или разрушении части здания, сооружения или даже возведенного строения, для того чтобы строительство объекта было полностью выполнено и по возможности без больших задержек. Это позволяет отказаться от формирования фондов на случай причинения ущерба и за счёт возмещения от страховщика вести строительство, не прерывая его финансирования.

Во-вторых, если риски были застрахованы, то страховщик может после проверки документации и фактов, результатом действия которых стал ущерб, сразу оплатить причиненные убытки. Зачастую это помогает минимизировать последующие убытки, так как у страхователя появляется возможность незамедлительно предпринять необходимые действия, например, по консервации объекта и др.

В-третьих, страховщик может консультировать страхователя по вопросам защиты и выбора эффективных предупредительных мероприятий во избежание возможных опасностей, а в случаях их наступления - предложить меры по сокращению убытков. Данные рекомендации даются на основе мирового опыта строительства тех или иных объектов, и, что немаловажно, их можно получить уже на ранней стадии строительства.

Поэтому приглашение страховщика на этапе проектировочных работ является очень эффективным и позволяет впоследствии помимо прочего сэкономить на уплате премии. Страховщик может дать очень важные указания и рекомендации. Например, порекомендовать произвести монтаж необходимых защитных сооружений – систем сигнализации и пожаротушения. При осуществлении монтажа данных защитных систем страхователь гарантированно получит скидки при заключении договора.

Кроме вышеперечисленного, страхование создает дополнительную материальную заинтересованность (к интересу застройщика добавляется еще интерес страховщика) в осуществлении бесперебойного и качественного строительства; оно позволяет снижать убытки, контролировать работу. Конечно, страховщики не отвечают за качественное проектирование или деятельность государственного строительного надзора, но у них есть возможность осуществлять контроль над процессом строительства и требовать соблюдения определенных правил и требований к нему.

В некоторых случаях значение страхования строительно-монтажных рисков существенно возрастает. Во-первых, это происходит при сооружении объектов, стоимость которых составляет 100-200 млн. долларов и более. Во-вторых, необходимость в страховании возникает при строительстве объекта, имеющего оригинальный, нетиповой дизайн или конструкцию, также при строительстве очень редкого, уникального по международным масштабам объекта.

Для Мурманской области такими объектами станут сооружения, связанные с освоением Штокмановского газоконденсатного месторождения. В-третьих, сложные климатические условия заполярного региона, диктующие свои правила строительства, представляются ещё одним аргумент в пользу обязательного страхования строительных рисков. В-четвертых, актуально страхование промышленных рисков при транспортном строительстве и в густонаселенных мегаполисах, когда одна часть строительного сооружения уже функционирует или используется, а другая еще находится в стадии строительства. В частности это касается строительства мостов и автодорог в тех случаях, когда одна линия движения уже эксплуатируется, а вторая только строится. В-пятых, застройщик обязан выполнить строительство в срок, от чего зачастую зависят другие проекты и хозяйственные процессы, в особенности на транспортных сооружениях. При наступлении страхового случая, после его предварительной проверки, страховщик может быстро оплатить возникшие убытки, что позволит вовремя закончить строительство. Это очень важно, так как инвестирование продолжается и надо эксплуатировать объект.

Одним из важных вопросов для страхователя является правильный выбор страховщика. Существуют ли какие-либо критерии для оценки его надёжности? Есть несколько основополагающих моментов, которые могут помочь при оценке.

Главный их них - это возможность и готовность страховщика оплатить убытки. Определяется такая возможность исходя из объема уставного капитала и других активов страховщика. Имеет значение, какую часть риска страховщик может принять и сколько лет компания работает на рынке, кто являются акционерами компании. Кроме того, необходимо знать, как ведут себя страховые компании при необходимости оплаты убытков. Производили ли они до этого момента выплаты по страховым случаям или нет? При этом, конечно, нужно знать, что страховщик только тогда должен возмещать убыток, когда риск был застрахован в рамках действующего полиса.

В России сложность заключается в том, что работа старейших компаний на рынке исчисляется всего лишь 10-15 годами, что не позволяет составить полную картину их платежеспособности. В связи с тем, что важнейшие инструменты, сформированные мировым рынком, еще не работают (информация банков, объективные нейтральные рейтинги и т. д.), не исключена ошибка в оценке качества деятельности страховой компании. Вместе с тем следует не допускать такой ситуации, когда строительный риск в размере 100 млн. долларов доверяется страховой компании, в которой работают три сотрудника и собственный капитал которой составляет 200 тыс. долларов.

При строительстве зданий, под «страхованием строительства» прежде всего, имеется в виду, «страхование всех рисков при строительстве».

Оно осуществляется по полису CAR (Contractor's All Risks). Все монтажные риски страхуются по полису EAR (Erection All Risks). Страхование всех рисков подразумевает, что покрываются все опасности, кроме названных в полисе как исключения (к ним относятся, например, военные действия, ядерные риски, терроризм и др.). Оба вида страхования защищают страхователя от опасностей, которые могут возникнуть в процессе осуществления строительства здания или сооружения. Сюда относится защита от всех вышеперечисленных опасностей.

Комбинированный полис CAR/EAR оформляется при комплексном страховании всех строительно-монтажных рисков. Он объединяет оба вышеназванных полиса в одном, включая в себя и страхование грузоперевозок. В него можно включить также страхование стройматериалов и, что особенно важно, страхование ответственности строительных фирм перед третьими лицами. Преимущество комбинированного полиса - снижение административных расходов. В общий полис не включен риск потери прибыли, потому что это отдельный вид страхования.

Страхование ошибки проектировщика также является отдельным видом страхования и реализуется в рамках гражданской ответственности архитектора.

В некоторых случаях страхователю предоставляются скидки при заключении страхового договора. Когда это происходит?

Страховщик может предоставить застройщику скидки в том случае, если застройщиком (как правило, до заключения договора со страховой компанией) предприняты меры для снижения рисков, таких, например, как риски возникновения пожара или несчастных случаев на производстве. То есть скидки предоставляются, если страхователь снижает уровень риска. Например, если он хочет застраховать здание, то при наличии систем пожаротушения, дымоудаления и т. п. страховщик предоставит ему скидки.

Говоря о долгосрочном страховании, например страховании гражданской ответственности по отношению к третьим лицам, нужно помнить о риске обесценивания страховых премий. В зависимости от вида страхования и формы договора есть убытки, которые будут на более-менее постоянном уровне и потребуют возмещения только спустя годы. В России до сих пор мало страхуют ответственность, хотя сейчас принят новый, очень важный закон об обязательном страховании опасных объектов. И это нужно учитывать как при составлении договора, так и при определении величины премии.

Но в настоящее время при страховании, учитывая уровень инфляции, существующей в Российской Федерации, нельзя упускать из вида фактор риска обесценивания страховых премий. Может сложиться ситуация, когда страховщик в начале года получит премию, а в конце года должен будет оплатить убыток. В течение 12 месяцев цены на ремонт и материалы могут так повыситься, что суммы премии будет недостаточно для покрытия суммы убытка. В связи с этим предупредительные меры желательно осуществить с помощью расчета премии с учетом инфляционных коэффициентов; выбора величины премии в соответствии со сроком действия договора страхования; индексации премии и пр.

Какому методу будет отдано предпочтение, зависит от вида страхования, типа договора (срока действия договора) и т. д., но это необходимо выполнять с учетом глубокого анализа существующей ситуации на рынке. Важно следить за увеличением цены и правильно инвестировать деньги, поскольку довольно сложно прогнозировать ситуацию на длительный период времени. Важным является и то, что страховщик имеет возможности и способности правильно инвестировать деньги. Полученные от инвестирования средств доходы должны, по меньшей мере, компенсировать рост цен (то есть соответствовать уровню инфляции в стране).

Строительство - одно из подразделений экономики, наиболее подверженное техническим рискам. Собственные защитные резервные фонды, составляющие 3% от стоимости строящегося объекта, которыми предприятия пытаются обезопасить себя от непредусмотренных убытков, зачастую оказываются недостаточными для их компенсации. В то же время, заложенные в смету строительства дополнительные затраты на страхование в размере всего 1 % от стоимости объекта, позволят застраховать весь комплекс строительных рисков.