В современных условиях кредитные кооперативы получили применение только в 2001 году, когда был принят федеральный закон «О кредитных и потребительских кооперативах граждан»

Ольга Борисенко – представитель от Правительства Мурманской области:

Тот уровень, которого мы достигли — это еще не уровень цивилизационного бизнеса. Кто-то еще начинает подниматься, поднимать качество своей продукции на уровень европейских стандартов, кто-то еще только задумался об этом, но на самом деле без инвестиций это невозможно. Сегодня мы рассмотрим вопросы, как это решить, какие есть возможности у правительства по поддержке такой деятельности, какие существуют проблемы в этом вопросе. Надеюсь, что наш семинар будет полезен для каждого из Вас.

В последнее время, буквально в 2006 году резко изменилось отношение банков к кредитованию субъектов малого предпринимательства. Последние исследования, которые проводились в этом вопросе: социологические опросы, говорят о том, что сейчас 80% банков увеличивают объем кредитования субъектов малого предпринимательства. Предпочтения банков также изменяются и вы видите что уже 13 % работают уже непосредственно выделяют малый бизнес как целевой сегмент для своей деятельности. Часть из них работает на средние и малые предприятия.

Какие же факторы являются наиболее существенными при выдаче кредита. Первую очередь, это финансовое состояние предприятия — если предприятие ничего не имеет, у него нет оборота, то, конечно, сложно ему доверить финансовые средства. Ведь банк — это то же самое предприятие, целью которого является получение прибыли, получение прибыли от банкрота не приходится. Надежное обеспечение — тоже немаловажный фактор, все нормативы Центробанка они установлены для того, чтобы обеспечить возвраты средств, которые предоставляют банки.

Кредитная история — каждый из вас столкнулся с этой проблемой. Необходимо уже формировать свою кредитную историю. Каково же финансирование субъектов малого предпринимательства за счет областного бюджета. В 2004 году впервые у нас появились средства в бюджете на то, чтобы помочь малым предприятиям. Для того, чтобы отработать эту схему необходимо более активное участие этих предпринимателей.

В прошлом году мы едва набрали 9 заявок, всего лишь 9 субъектов малого предпринимательства смогли собрать документы для взятия кредита в банке, из них — 5 получили. На следующий1 год сумма увеличилась в 2 раза, соответственно увеличилось количество субъектов, воспользовавшихся услугой — их было 12. у нас появилась возможность участвовать в конкурсе Минэкономразвития, и получать деньги из федерального бюджета для оказания поддержки субъектов малого предпринимательства. Мы написали 2 заявки и обе наши заявки были поддержаны, мы получили 3 млн. руб. на оказание поддержки.

И в 2006 году уже получены некоторые результаты, в 2006 году в первом полугодии объем инвестиций в субъекты малого предпринимательства увеличился более чем в 2 раза по сравнению с прошлым годом, более 300 млн. за полугодие в этом году, в прошлом было 259 за весь год. Увидев такие результаты, правительством было принято решение увеличить субсидирование до 2 млн. рублей, затем губернатор увеличил еще на 2 млн. рублей.

Что такое субсидирование? Это разделение ваших затрат с бюджетом, то есть бюджет помогает вам выплатить процентную ставку. Многие говорят о том, что предпринимателям тяжело выплачивать процентную ставку банкам, особенно если кредит берется в Сбербанке там более 20%, конечно это тяжело для начинающих предпринимателей, поэтому мы разработали такую схему: предприниматель подает документы в Департамент экономического развития и мы, оценив эти документы, если все документы соответствуют требованиям, утвержденным правительством — тогда мы определяем, что предприниматель может получить субсидию.

Сейчас уже более 20 субъектов у нас получают субсидию. Каковы же проблемы привлечения кредитных ресурсов субъектов малого предпринимательства — это высокая стоимость, наличие теневой составляющей бизнеса, когда банк оценивает состояние, он смотрит ту отчетность, которая у вас есть, а если часть ваших оборотов не включена в отчетность — тогда финансовое состояние хуже, чем оно есть на самом деле, отсутствие или недостаток документально оформленного обеспечения — тоже проблема малого бизнеса.

Раньше, в связи с тем, что предпринимателям не надо было заполнять налоговую отчетность — они не уделяли этому достаточно внимания — все, что у них есть не оформлено документально и соответственно не могут служить залогом банку и т.д. Отсутствие навыка работы с документами. Редко кто из предпринимателей ведет тщательно свою бухгалтерию и тщательный управленческий учет, к этому надо приходить, это вопрос актуальный.

Если вы четко знаете, что у вас на предприятии происходит и есть документальное подтверждение, то вы любому специалисту подтвердите, что ваше предприятие — хороший заемщик. Отсутствие опыта работы с банками — здесь ситуация поправима, стоит только начать, один раз отработать. Не пугайтесь, когда в банках нужно оформить большое количество документов — необходимо только один раз пройти эту процедуру, затем 2-3 кредит будет даваться проще. Кроме того, третий кредит уже будет инвестиционным, хорошим. А потом уже банки будут обращаться к вам — придите, возьмите у нас кредит, они уже будут знать, что вы — хороший заемщик.

Вот что значит хорошая кредитная история. Ну и отсутствие управленческого учета. Какие же механизмы у нас есть и что мы собираемся развивать в 2007-08 годах. Существует такой механизм как кредитование. Бюджет может кредитовать субъекты малого предпринимательства, но кредиты предоставляются только юридическим лицам и получение этого кредита еще более долгий и сложный процесс, чем получение кредитов в банках и, учитывая тот факт, что у нас бюджетное планирование осуществляется в течение года, бюджетный период равен году, соответственно и кредиты вы можете получить только на год, что очень невыгодно предпринимателям.

Пока оформляется кредит — уже почти год закончился и вам его надо отдавать. Поэтому этот механизм хорош для использования субъектами инфраструктуры. Другой механизм — это микрокредитование через систему ФОРМАП, она широко используется в МО, есть 7 филиалов.

Требования намного проще. Начинающим предпринимателям лучше взять кредит в системе ФОРМАП и постепенно создавать свою кредитную историю, научиться работать с банком и получить опыт работы с заемными средствами. Конечно, они дорогие, поскольку денег присутствует не так много в ФОРМАПЕ и риск гораздо выше.

Следующий механизм — субсидирование… уже отработан механизм на уплату процентной ставки по кредитам, причем по кредитам субъектов малого предпринимательства и кредитных кооперативов. Есть субсидирование затрат на разработку бизнес-планов, нужно учитывать такой фактор, что субсидирование — это не инвестирование, то есть сам предприниматель должен вложить в это дело свои средства. Если мы даем на разработку бизнес-планов, то сам предприниматель должен вложить средства на разработку этого бизнес-плана. Основное условие — привлечение сторонних экспертов для разработки бизнес-планов.

Новое направление мы открыли — субсидирование затрат экспортно-ориентированных предприятий. Для того, чтобы выйти на экспорт, необходимо соблюдать определенные условия законодательства той страны, в которую вы хотите экспортировать свой товар. Для того, чтобы субъекты малого предпринимательства смогли принять участие в таких направлениях, мы разработали эту схему и субсидируются затраты по получению необходимых сертификатов, лицензий по внедрению систем качества ИСО 9000, ИСО 14000 и т.д.

Все, что необходимо оформлять на экспорт — мы субсидируем. Единственное требование — субсидируются затраты, когда уже оформлены все сертификаты и как только он приносит нам сертификат — они субсидируются. В следующем году на эту программу запланирован 1 млн. рублей в программе Качество в региональной целевой программе Качество и благодаря конкурсу Минэкономразвития можем получить еще 1 млн. руб.на паритетных началах финансируются эти мероприятия, здесь есть возможность оказать реальную поддержку нашими предприятиям.

И 2 механизма, которые еще в стадии разработки — предоставление гарантий, у нас есть средства федерального бюджета, которые можно использовать на оплату стоимости этих гарантий. Я думаю, это направление буде очень востребованным в настоящее время и реализация этого проекта даст большой толчок в развития системы кредитования субъектов малого предпринимательства.

Недостаточное залоговое обеспечение — одна из больных проблем. Где взять оборудование, которого еще нет, как взять средства большие, чем может показать предприниматель по своей деятельности и обеспечить своими оборотами — вот это вопрос очень серьезный. Если мы не начнем его решать сейчас, то вступление России в ВТО будет очень и очень сложным. Ну и предоставление стартового гранта — некоторые банки не предоставляют кредиты начинающим предпринимателям.

Есть у нас программа Сбербанка сейчас появилась до 500 тыс. руб. без обеспечения предоставляют, но предприниматель должен работать полгода. Есть банки, которые требуют 3 месяца работы, все равно требуют показать свою деятельность. Так что эта программа будет развиваться и будут заложены в бюджет средства на предоставление стартовых грантов. Единственное, что их будет немного и они будут распределяться по конкурсам. Муниципалитет объявляет конкурс на такие гранты и выставляет соответствующие требования на конкурс — это может быть создание предприятия ЖКХ или создание экологических предприятий по решению каких-либо проблем. Если муниципалитеты пойдут на такое финансирование, то мы, естественно, на условиях софинансирования, готовы предоставлять им такие стартовые гранты.

Александр Каменецкий – руководитель ФАРМАП:

Как уже говорилось кредитное течение сейчас актуально, а вообще это не новая тема. Кооперативы начали создаваться еще в 19 веке и в России они тоже имели распространение, но реально в современных условиях наши кредитные кооперативы получили свое применение только в 2001 году, когда был принят федеральный закон «О кредитных и потребительских кооперативах граждан», с этого момента деятельность кредитного кооператива была узаконена, регламентирована.

Кооператив граждан — это некоммерческая организация, которая создана для того, чтобы удовлетворять потребность людей в финансовых ресурсах.

По этому закону членство в кооперативе, есть еще один нюанс — наличие кредитных потребительских кооперативов, где могут принимать участие как граждане, так и юридические лица. В кооперативе, который я представляю принимают участие только граждане и членство в кооперативе должно быть от 15 до 2 тыс. человек, которое ограничено законом. Еще принципиально важный момент — то, что поскольку кооператив является достаточно демократичной организацией, то все пайщики имеют право в любой момент получать информацию о деятельности кооператива.

Вот эта открытость, прозрачность кооператива она должна привлечь внимание людей к тому, чтобы они не боялись работать с кооперативами, становится пайщиками этого кооператива, поскольку они сами этим кооперативом управляют. В кооперативе обязательное условием создается фонд финансовой взаимопомощи так называемый кредитный процент кооператива, те средства, которые могут использоваться на предоставление займов.

Создается он за счет и взрослых пайщиков, то есть их добровольного вложения средств, кроме того, пайщики могут вкладывать средства в виде определенных долговременных ссуд, они практически заключают договор сбережений, то есть могут открываться лицевые счета и в кооперативах не возбраняется принимать средства из других источников, в частности, средства банков — банковские кредиты, которые кооператив использует для предоставления займов и в силу тех возможностей, которые появляются в связи с субсидированием могут предоставлять займы для своих пайщиков на выгодных для них условиях.

Еще один момент — в чем разница между займом в кооперативе и банковским кредитом? Прежде всего, я сейчас буду говорить о том, что та часть пайщиков кооператива, которая получает средства, используя банковские кредиты она по большому счету экономит, она имеет возможность поскольку это целевые средства, я здесь еще хочу добавить, что средства, которые получают пайщики она, в основном, направлены на развитие бизнеса, то есть это те предприниматели, которые приобретают производственное и торговое оборудование, вкладывают средства в расширение бизнеса, строительство помещений, покупку помещений — там, где кап. Вложения.

Тогда на этих людей собственно и рассчитано бюджетное субсидирование средств, которые они могут получить через кооператив. Но кооператив ориентирован еще и на поддержку тех предпринимателей, которые в силу обстоятельств не могут воспользоваться банковскими кредитами, то есть не могут предоставить банку достаточное залоговое обеспечение, кто не может показать какие-то хорошие обороты, кому не нужны слишком крупные суммы денег, потому что сегодня в банковском секторе средний размер займа 100 тыс. рублей, вообщем - то эти средства в некоторых случаях будут лишними.

Эти средства банку просто неинтересны, для того, чтоб работать с ними. Кооператив может предоставить эти небольшие средства а льготных условиях (это не то, что будет меньше процентная ставка, а имеется в виду оперативность работы. Меньшее количество документов, которые кооператив требует от такого предпринимателя и быстрее он может получить такой займ). Кроме того, кооператив может работать и работает в тех городах области, где не так много наших банков есть.

Представьте, Сбербанк и еще 1-2 банка, может быть. Людям обращаться по большому счету не к кому, не ездить же каждый раз в Мурманск. И не каждый здесь может получить кредит, потому что банку контролировать использование этих средств достаточно проблематично. Это тоже сфера деятельности кооператива. И теперь более подробно о том, как может предприниматель, который уже созрел до банковского кредитования может воспользовавшись услугами кооператива снизить себе процентную ставку, как он может этим воспользоваться.

Прежде всего, этому человеку нужно стать пайщиком кооператива, у нас условия в этом плане очень простые и достаточно понятные, то есть человек заполняет заявление на вступление в кооператив, платит небольшую сумму вступительного взноса 300 рублей и становится пайщиком кооператива. Это дает ему возможность воспользоваться субсидированием. Дальше он приносит нам все документы, которые необходимы для получения кредита, то есть как он будет этим кредитом обращаться самостоятельно.

То есть документы, которые нужно для получения льготного займа они несколько меньше, чем он будет обращаться в банк для получения. Если он работает с кооперативом, то те вопросы, которые возникают у нас, как у организации, которая рассматривает заявку у нас решаются боле оперативно, потому что мы находимся в постоянном контакте с банковским сотрудником и нам проще, больше возможности решать какие-то вопросы, связанные с предоставлением кредита.

Дальше когда документы собираются и пакет укомплектован достаточно мы предоставляем в банк и дальше банк оценивает залоговое обеспечение этого предпринимателя, если оно достаточное, то заключается договор поручительства, то есть этот предприниматель выступает своими имуществом как поручитель за кооператив, а кооператив получает в банке кредит и предоставляет накопительные средства в виде займа от кооператива этому предпринимателю.

Вот у нас сейчас есть хороший пример работы с Баренц-банком и мы надеемся, что такую же работу мы сможем организовать и с другими банками в Мурманске, потому что здесь есть еще один существенный момент, почему пока мы смогли организовать работу только с одним банком, который взял на себя риск работы с кооперативом.

Дело в том, что когда наше министерство экономического развития разработало схему субсидирования кооперативов, они не продумали, что кооператив для банка не такой уж хороший клиент, плохой заемщик, потому что кооператив является некоммерческой организацией, он не ставит своей целью получение прибыли и у него практически нулевой баланс и работая с таким клиентом банк не может резервировать определенную сумму средств, что для банка абсолютно невыгодно. Сейчас и банки и мы ждем изменений о том, чтобы кооперативы были переведены в другую, более высокую группу надежности и тогда банкам будет намного интереснее снами работать и появится в этом плане больше возможностей.

Здесь выявляется другая проблема: банк вынужден будет более детально анализировать работу конечных получателей денег, то есть тех предпринимателей, которые через кооператив кредитуются, они будут анализировать более тщательно на момент получения денег и они будут проверить ход использования этих денег. Предприниматели будут готовить отчетность для кооператива и банка.

По рискам, которые возможны. Для любой структуры, которая предоставляет средства — это риск невозврата этих средств. Риск невозврата снижается тем более, чем больше у кооператива пайщиков. То есть количество выданных займов оно и снижает риски работы кооператива. Даже если возникают какие-то инциденты с каким-то клиентом, у кооператива всегда есть возможность покрыть за счет других паев. За счет того, что кооператив в данном случае более тесно работает с каждым участником. Мы стараемся в случае, когда возникают ситуации кризисные стараемся найти компромисс. Самый лучший способ защитить вклады — это если они их будут размещать в кооперативе.

Зам. управляющего «Баренц-банка»: наша работа с кооперативом «Первым кредитным обществом» с апреля месяца. Достоинства схемы очевидны. Прежде всего, это. Проблемы: практика ведения бизнеса в стране особенно в сфере малого бизнеса такова, что, кредитуя залоговое обеспечение предпринимателей, а особенно стартовые для банка абсолютно непрозрачен с точки зрения своей отчетности и управленческой. В случае невозврата кредита банк находится в невыгодном положении, практика такая есть.

Пострадает не только банк, но и вкладчики, поэтому сейчас мы направляем наши усилия на стандартизацию финансового контроля над финансовой деятельностью заемщиков. У нас есть все методики, которые позволяют оперативно следить за состоянием малого бизнеса, который находится как на вмененном доходе, так и на упрощенной системе налогообложения. В принципе, ничего сложного в этом нет.

Внутренние проблемы банка: я не вижу особой проблемы, поскольку есть надлежащее налоговое обеспечение и действительно со следующего года выйдет положение Центробанка, которое предусматривает участие системы кооперации в деятельности малого бизнеса. Еще, наверное, недостаточная информированность. Большинство малых предпринимателей не желают связываться с каким-либо формами кооперации, но в сущности рентабельность малого бизнеса позволяет и ставки 17% ставить, проблема даже не в этом, а в получении кредита. Должны появится и другие кооперативы и должны накопиться опыт.

Борисенко рада, что банк поддерживает все инициативы и рада сотрудничеству. Есть желание работать с другими банками, но есть проблемы, которые возникают при работе с кооперативами у банков, особенно с филиалами.

Росбанк: Юрий Викторович: с кредитными кооперативами еще не работает. Что касается поддержки малого и среднего бизнеса справка. На межрегиональном уровне работать с кооперативами не готовы. Банку должно быть удобно работать с клиентом, большим и серьезным. Это не пять человек по отдельности приходят, а они сливаются в одну организацию. Очень удобно для кооператива, что специалисты помогут оформить документы в банк, потому что у некоторых предпринимателей вызывает ужас один только сбор документов, им уже и кредитов не надо.

Экономика