Страхование ответственности является не только механизмом, гарантирующим потерпевшему возмещение вреда, но и гарантией материальной стабильности лицу, нанесшему ущерб

Северная торгово-промышленная палата провела в сентябре текущего года заседание комитета по развитию потребительского рынка по теме "Страхование ответственности бизнеса как условие развития цивилизованного потребительского рынка".

Тема очень актуальна в свете Указа Президента РФ от 15.05.2008 г. № 797 "О неотложных мерах по ликвидации административных ограничений при осуществлении предпринимательской деятельности". Предлагаем вашему вниманию выступление Веры Архиповны Пинкас, содержащее анализ состояния современного рынка страховых услуг для малого бизнеса и Решение комитета.

Пинкас В.А., руководитель отдела экспертизы качества товаров и услуг СТПП

Любая деятельность прямо или косвенно связана с риском причинения ущерба имуществу и здоровью третьих лиц, а также окружающей среде. Действующее законодательство требует полной компенсации ущерба третьим лицам и окружающей среде, размер которого может быть несопоставим с реальной платежеспособностью большинства действующих предприятий. В этом случае отсутствие страховой защиты может не только поставить под вопрос полное возмещение вреда пострадавшему, но и стабильность материального положения юридического (физического) лица, причинившего ущерб. В этой связи страхование ответственности является не только механизмом, гарантирующим потерпевшему возмещение вреда, но и гарантией материальной стабильности лицу, нанесшему ущерб.

Замена лицензирования отдельных видов деятельности обязательным страхованием ответственности в соответствии с Указом Президента РФ № 797 от 15.05.2008 г. «О неотложных мерах по ликвидации административных ограничений при осуществлении предпринимательской деятельности» ставит предпринимателей перед необходимостью изучения рынка страховых услуг и определения своих предпочтений в зависимости от сферы деятельности и размеров бизнеса.

С 01 июля 2008 года отменено лицензирование строителей, однако закон об обязательном страховании строительной деятельности пока не принят.

Отрасль замерла в ожидании. Строительное страхование в России имеет не столь долгую историю - от силы лет 17, и даже крупные застройщики не на все 100 процентов осознали необходимость страхования строительно-монтажных рисков (СМР). Но бурный рост строительства (10-15% ежегодно) продолжает увеличивать спрос на страховые услуги. Ведь вместе с ростом объёма недвижимости растет количество аварий и катастроф из-за несовершенства технологий, низкого качества инженерных изысканий, проектирования, несоответствия проектных решений условиям эксплуатации и обеспечения их безопасности.

В международной практике страхование как форма негосударственного регулирования строительной деятельности применяется давно - проекты реализуются только при страховании всех строительных рисков. По мнению экспертов, на российском рынке этот показатель составляет всего 20%. И, если в Москве страхованием охвачено 70-80% возводимых объектов, то в регионах едва ли можно говорить о 10-15%. Зачастую страховки покупают те подрядчики, чьим заказчиком является западная фирма, либо на этом настаивает инвестор или банк, выдавший кредит под строительство. Последние все чаще требуют страхования СМР для защиты своих вложений. Многие застройщики называют страхование строительства в России «бумажным» бизнесом. Большинство компаний приобретает полисы для номинального выполнения обязательств перед заказчиком и с минимальным лимитом ответственности. Тем не менее, страховщики смотрят на этот сегмент рынка с большим оптимизмом.

Заметно может повлиять на ситуацию на рынке введение обязательного страхования ответственности строительных организаций вместо упраздненного лицензирования строителей. Однако, по мнению специалистов рынка, введение «обязаловки» позволит строителям воспользоваться этим обстоятельством для повышения стоимости своих услуг.

Страховые компании уже не один год пытаются наладить взаимодействие с небольшими компаниями. Однако освоить этот рынок им пока не удалось. Согласно экспертным оценкам, страховыми услугами пользуются от 5 до 20 процентов малых и средних предприятий. Большинство из этих предпринимателей весьма далеки от вопросов управления рисками. Руководитель небольшой компании скорее наймет охранников или установит сигнализацию на объекте, чем купит страховой полис. Построение компании всегда связано с повышенным риском. Люди, которые поставили такую цель, гораздо больше готовы рисковать, чем обычно. Соответственно, страхуются они реже остальных.

Однако, выйдя на окупаемость, предприниматели начинают чаще задумываться о том, как обезопасить бизнес.

На решение купить полис могут повлиять два фактора. Во-первых, это сознание того, что вложенные в бизнес деньги могут пропасть, и нельзя этого допустить. Во-вторых, это удачный или неудачный опыт - личный или коллег по бизнесу. Кто-то понес крупные убытки, которых можно было избежать. А кто-то получил компенсацию от страховой компании и благодаря этому остался «на плаву».

Программы страхования малого бизнеса существуют во многих странах.

Например, в США получил распространение ВОР (business owners policy, полис для владельца бизнеса) - комплексный договор страхования малого бизнеса, предусматривающий страхование имущества, перерыва в коммерческой деятельности и общей гражданской ответственности владельцев малых предприятий. В России же государственная поддержка страхования малого бизнеса практически отсутствует. Несмотря на установленную законом возможность льготного страхования, конкретные механизмы компенсации затрат малого предприятия на страхование не прописаны.

Тем не менее, многие страховые компании предлагают небольшим предприятиям особые условия. Чтобы снизить стоимость страховки и упростить процедуру получения страхового полиса, страховые компании разрабатывают стандартные («коробочные») продукты, сформированные специально для малых предприятий, которые можно купить без страхового агента. Практически все компании включают в стандартный договор обязательное покрытие всех обычных имущественных рисков (пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемых объектов и их частей, а также стихийные бедствия, аварию, хищение и умышленное повреждение).

По свидетельству страховщиков, предприниматели часто страхуют различные виды ответственности. Актуально для малого и среднего бизнеса страхование профессиональной ответственности. Для некоторых видов деятельности это является обязательным требованием, для других оставляется на усмотрение предпринимателя. Среди добровольных видов один из самых популярных - страхование профессиональной ответственности бухгалтеров. Пользуются им небольшие фирмы, предоставляющие услуги по ведению, постановке и восстановлению бухучета на предприятиях. Нуждаются в гарантиях на случай профессиональной ошибки также аудиторы, юристы, риелторы, эксперты, оценщики, туристические фирмы, частные охранные предприятия.

Наибольшим спросом пользуется страхование общегражданской ответственности. Эта услуга наиболее универсальна. На втором месте по популярности - страхование ответственности за качество произведенных товаров и оказанных услуг. Эксперты прогнозируют, что страхование ответственности товаропроизводителей будет активно развиваться в ближайшие годы. Российские потребители, страдающие от некачественных товаров и услуг, до сих пор не привыкли заявлять претензии.

В этой связи уместным будет коснуться инициативы главы Роспотребнадзора Г.Онищенко. 26 мая 2008 года Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей совместно с Минсоцздравразвития обнародовали законопроект «Об обязательном санитарно-эпидемиологическом страховании», согласно которому производители продукции и продавцы будут обязаны страховать свою ответственность перед потребителями.

Идея эта разрабатывалась несколько лет, начиная с 2004 года. После выхода в свет Указа Президента № 797 от 15 мая 2008 года, предписывающего замену лицензирования отдельных видов деятельности обязательным страхованием ответственности, разработчики вышли на финишную прямую и обнародовали свой проект. В его подготовке принимали участие ведущие игроки страхового рынка: «Россия», «Ингосстрах», «Согласие», СГ «Уралсиб», «РОСНО», «Росгосстрах», ВСК, «АльфаСтрахование» и др.

При заключении договора страхования предпринимателей обяжут предоставить страховщику документы, характеризующие степень принимаемого на страхование риска: заявление-анкету и заключение санитарно-эпидемиологической экспертизы, а в случае его отсутствия - декларацию безопасности или сертификат соответствия. Сразу стоит оговориться: страховое возмещение будет ограниченным и не покроет все возможные риски. И хотя на сегодня список отраслей, где санэпид-страховка будет обязательной, еще не утвержден, продавцы и производители уже подсчитывают возможные убытки и выступают против обязательной формы страхования. Их мотивация проста: сумма страхового тарифа будет заложена в потребительские цены. В условиях неблагоприятной мировой конъюнктуры на продовольственных рынках забота правительства о потребителях может быть не оценена ими, так как все затмит очередной скачок цен. Нововведение уже получило свое название «обязательный страховой налог для потребителя».

Эксперты отмечают, что обязательное страхование как концепция становится базовым инструментом для правительства в деле дерегулирования рынков. При этом существуют альтернативные способы решения проблемы, наработанные за последние 15-20 лет. Так, в США и ЕС все большее распространение получает профессиональное страхование ответственности, ориентированное на ответственность юридических лиц за нанесенный ущерб в ходе профессиональной деятельности. Но мы, как известно, идем своей дорогой.

Введение обязательного страхования не должно стать единственной альтернативой отмене лицензирования. Ведь при введении ОСАГО водители не стали управлять автомобилями лучше или хуже. Более того, обязательное страхование, к примеру будущее ОСАГО 2010-2011 годов, позволяет страхователю «расслабиться» при выполнении профессиональных обязанностей (по принципу «страховщик за все заплатит»). А вот добровольное страхование ответственности является осознанным выверенным шагом предпринимателя. Поэтому неплохо было бы при принятии окончательного решения о введении обязательного страхования ответственности в том или ином виде «семь раз отмерить и один раз отрезать», чтобы не получилось «как всегда».

  РЕШЕНИЕ

Участники заседания, обсудив состояние современного рынка страховых услуг для бизнеса отмечают:

Страхование ответственности еще не получило широкого распространения в предпринимательской среде: в разных сегментах рынка страхуют свою ответственность в отношении третьих лиц от 5 до 20% предприятий. Замена лицензирования отдельных видов деятельности обязательным страхованием ответственности в соответствии с Указом Президента РФ от 15.05.2008 г. №797 ставит предпринимателей перед необходимостью изучения рынка страховых услуг и определения своих предпочтений в зависимости от сферы деятельности и размеров бизнеса. Для малых и средних предприятий страхование в настоящее время - дорогостоящая процедура. Несмотря на установленную законом возможность льготного страхования, конкретные механизмы компенсации затрат малого предприятия на страхование не прописаны.

На этом фоне сомнительной является инициатива главы Роспотребнадзора России, представившего совместно с Минсоцэкономразвития законопроект, вынашивающийся с 2004 года в недрах Роспотребнадзора «Об обязательном санитарно-эпидемиологическом страховании», согласно которому, производители и продавцы продукции будут обязаны страховать свою ответственность перед потребителями. Практика показала, что нет ничего обязательного, что позволило бы обеспечить качество товаров и услуг на рынке.

Примером тому может служить обязательная сертификация, которая осуществляется при обязательном наличии санитарно-эпидемиологического заключения. Однако это обстоятельство не обеспечивает в полной мере безопасность и качество продукции на потребительском рынке. Так или иначе, инициатива главы Роспотребнадзора уже получила свое название «обязательный страховой налог для потребителя», за счет которого, в том числе, и будет содержаться штат сотрудников службы Роспотребнадзора, если закон будет принят.

Учитывая необходимость совершенствования рыночных механизмов гарантий качества произведенных товаров, выполненных работ и услуг, участники заседания решили:

1. Обязательное страхование ответственности не должно стать единственной альтернативой отмене лицензирования в отдельных отраслях деятельности. Этот процесс не должен носить характер кампании. Необходимо использовать рыночные инструменты: добровольное страхование и возможность выбора страхователем его вида. При этом, необходимо создать условия, при которых невозможно функционирование на рынке без гарантий ответственности производителя или продавца товаров или услуг перед потребителем.

2. Необходим госзаказ на разработку для малого бизнеса универсального страхового продукта, представляющего собой комплексный договор страхования имущества, перерыва в коммерческой деятельности и общегражданской ответственности владельца малого бизнеса по типу ВОР (business owners policy - полис для владельца бизнеса), распространенного в США.

3. Для оказания поддержки малого и среднего предпринимательства необходимо разработать механизм компенсации затрат предпринимателей на страхование ответственности бизнеса и обеспечить финансирование федеральной и региональных программ на эти цели.

Секретарь КРПР СТПП О.А. Ющук

ЖУРНАЛ "СЕВЕР ПРОМЫШЛЕННЫЙ" № 12 2008

Еще статьи на тему "страхование":

Адвант-Страхование

Страхование строительных рисков - гарантия стабильности и авторитетности предприятия

О концепции страхования при освоении нефтяных и газовых ресурсов севера России

Страхование при освоении ресурсов Арктики и континентального шельфа