Если межбанковские процентные ставки центробанк уже взял под контроль, то система контроля потребительского кредитования только формируется.

Центробанк подготовил поправки к действующему законодательству, суть которых сводится к тому, что банкам будет «назначена» ставка, по которой они будут выдавать кредиты населению.

В прочем, определять ставку потребкредитования ЦБ будет на основе данных самих же банков, вычисляя среднее значение процента в 23 крупнейших банках, на которые приходится 60% всего кредитования населения. Среднее будет вычисляться для разных видов кредитов - POS-кредитования (кредитование в местах продаж), кредитования через кредитные карты и кредитования наличными. Таким образом, все остальные банки не смогут выдать кредит по ставке, выше средней по рынку.

Необходимость введения ограничений по ставкам вызвана чрезвычайно высокой кредитной нагрузкой на население. Из-за этой нагрузки велика вероятность роста невозвратов и краха отдельных банков. Например, только в сегменте POS-кредитования на четыре крупнейших банка сегмента (совокупно - 68% POS-кредитования) приходится 157,5 млрд руб. выданных кредитов.

Снижение ставок по кредитам действительно актуально. Сейчас средние ставки превышают 30%: по итогам первого полугодия средний процент по POS-кредитам составляет 36,64%, по кредитам наличными - 31,61%, по карточным ссудам - 40,43%. При этом отклонение размера выплат, которые в итоге возлагаются на заемщиков некоторых банков, от среднего размера полной стоимости кредитов доходит до 24,22 п.п. по POS-кредитам.

Проводимое ограничение процентной ставки - это, по сути, реализация идеи ограничения «ростовщического» процента, обсуждавшейся в ЦБ еще в июле. Тогда, правда, речь шла о запрете чрезмерно высоких процентов (НЕОКОН писал об этом в обзоре за июль).

Ограничение ставки - уже не первая инициатива государства, направленная на снижение кредитной нагрузки на домохозяйства. В июле ЦБ повысил коэффициенты риска по кредитам со слишком высокими ставками. Коэффициент риска является основой для вычисления резерва, который должен оставить банк на случай невозврата кредита. Коэффициент рассчитывается как отношение величины возможной потери к ожидаемой прибыли. Коэффициенты были увеличены для кредитов со ставкой выше 35%. В итоге банки были вынуждены увеличить резервы (они выросли с 9,12% на конец 2012 г. до 13,6% в июле 2013), более взвешено подойти к оценке заемщиков и формированию кредитных предложений. Также ужесточение требований привело к росту продаж просроченных долгов коллекторским агентствам. Банки все больше продают агентствам долги с просрочкой в полгода и менее, а не в год, как прежде. Это позволяет банкам улучшить свое финансовое состояние, получив хоть какие-то деньги от просроченных кредитов.

С нового года ЦБ планирует еще больше повысить коэффициент резервирования. Цель ЦБ - снизить темпы роста кредитования физлиц до темпов роста доходов населения. Сейчас же кредитование выросло на 40% по итогам первого полугодия, а реальные доходы населения - только на 5%. ЦБ ожидает, что темпы роста необеспеченных кредитов упадут к концу года до 31-34% против 39% по итогам августа.
Ситуация с кредитованием физлиц сложилась действительно опасная. По данным агентства Moody's, 60-90% взрослого работающего населения России имеют кредиты. При этом просроченные платежи в сумме составляют 393,2 млрд руб. (310,6 млрд руб. в прошлом году), а средний размер долга составляет по потребительским кредитам 30-50 тыс. руб., по банковским картам - до 30 тыс. руб.

Вообще же все предложенные ЦБ меры - часть большой компании Минфина и центробанка по повышению надежности финансовой системы, для которой чрезмерные долги граждан несут большую угрозу. Угроза эта усиливается, если принять во внимание стагнацию в экономике страны, за которой может последовать волна увольнений и задержек зарплат.

Именно поэтому в последнее время происходит совершенствование законодательства в области отношений граждан и банков. Например, изменен проект закона о банкротстве физлиц, который теперь стал лучше защищать банки в случае невозможности гражданина платить по долгам. Также правительство готовит предложения по мерам ограничения кредитной нагрузки на домохозяйства: планируется установить потолок кредитной нагрузки на домохозяйства, желающие получить кредит.

Кстати, эффект от ограничения процентных ставок по кредитам почувствуют даже те, кто их не берет: банки-лидеры POS-кредитования уже ведут переговоры с крупными торговыми сетями о снижении комиссии за кредитование в магазинах. Для сетей кредитование генерирует до 20% прибыли. Однако в случае снижения комиссии сети, очевидно, захотят компенсировать выпадающие доходы за счет покупателей.

Источник: компания "Неокон"

Финансы и кредит