Кооператив граждан - это некоммерческая организация, созданная для удовлетворения их потребностей в финансовых ресурсах

Развитию малого бизнеса, особенно в сфере субсидирования, в нашем регионе в последнее время активно способствует правительство Мурманской области, но трудность состоит в том, что недостаток информации мешает предпринимателям использовать все предоставляющиеся им возможности. Для разрешения этой проблемы департамент экономического развития области и Мурманское региональное агентство поддержки малого и среднего бизнеса в декабре провели семинар на тему «Повышение компетенции индивидуальных предпринимателей и руководителей малых предприятий в вопросах привлечения инвестиций и заемных средств, создании кредитных потребительских кооперативов».

В семинаре участвовали предприниматели, представители банковской структуры, руководители уже функционирующих кредитных кооперативов.

Начальник отдела инноваций, предпринимательства и туризма департамента экономического развития Мурманской области Ольга Борисенко разъяснила присутствующим финансовые механизмы государственной поддержки малого бизнеса. В 2006 году резко изменилось отношение банков к вопросам кредитования бизнеса - все большее их число выделяет малый бизнес как интересный сегмент для своей деятельности.

Среди наиболее существенных факторов в решении вопроса о выдаче кредита значатся: финансовое состояние предприятия, надежное обеспечение и хорошая кредитная история. Хотя и наблюдается положительная динамика, к сожалению, не все банки готовы работать с малыми предприятиями. В этом случае департамент экономического развития Мурманской области предлагает финансирование субъектов малого предпринимательства за счет областного бюджета. Этот проект начал действовать с 2004 года, но для того, чтобы его отработать до конца, необходимо более активное участие предпринимателей.

Количество заявок растет с каждым годом: если в 2005 году их насчитывалось девять, то в 2006 - уже двенадцать. Это позволило департаменту экономического развития участвовать в конкурсе Минэкономразвития и получить дополнительно деньги из федерального бюджета для субсидирования субъектов малого предпринимательства.

Что же такое субсидирование? Образно говоря, это разделение затрат малого предприятия с бюджетом, который помогает выплачивать процентную ставку по кредитам, поскольку не каждый начинающий предприниматель сможет выплачивать 20% годовых, взяв кредит, например, в Сбербанке. Сложность при выдаче кредита субъектам малого предпринимательства состоит в отсутствии документально оформленного обеспечения. Предприниматели не уделяют достаточного внимания четкому ведению бухгалтерии и тщательному управленческому учету. В итоге у них отсутствует навык работы с документами, что при выдаче кредита очень важно. Решить этот вопрос можно, один раз от начала до конца пройдя процедуру, в следующий раз при выдаче второго и третьего кредита все будет намного проще.

Кроме того, третий кредит уже будет инвестиционным и, заработав хорошую кредитную историю, предприниматель сможет работать уже с тем банком, который предложит ему наиболее выгодные условия.

Что касается государственной поддержки малого предпринимательства, правительство области может предложить следующие варианты. Во-первых, как говорилось выше, это продолжительное кредитование юридических лиц. Минус этого финансового механизма в том, что процесс получения кредита занимает довольно длительное время, поэтому он используется, в основном, объектами инфраструктуры.

Во-вторых, микрокредитование через систему ФОРМАП, которая широко используется в Мурманской области и в которой требования, предъявляемые к заемщику, намного мягче.

Следующий механизм - субсидирование. Уже отработан механизм на уплату процентной ставки по кредитам субъектов малого предпринимательства и кредитных кооперативов. Существует также субсидирование затрат на разработку бизнес-планов. Здесь необходимо уточнить существенный момент: предприниматель сам должен вкладывать средства и основным условием является привлечение сторонних экспертов для его разработки.

Новое направление поддержки малого предпринимательства со стороны правительства - субсидирование затрат экспортно-ориентированных предприятий. Оно разработано для того, чтобы предприниматели смогли выйти на экспорт, соблюдая при этом законодательство той страны, в которую хотят поставлять продукт. В этом случае субсидируются затраты по получению необходимых сертификатов, лицензий по внедрению качества ИСО:9000, ИСО:14000 и др. Субсидирование затрат происходит только после предъявления всей полученной документации.

Еще два механизма поддержки находятся на стадии разработки: предоставление гарантий и стартовых грантов. Недостаточное залоговое обеспечение и невозможность начать бизнес в связи с отсутствием начального капитала - большие проблемы малого бизнеса, поэтому эти направления деятельности департамента экономического развития будут очень востребованы в ближайшее время. Деньги на стартовые гранты заложены в бюджет области, но, конечно, их не так много, и распределение будет происходить по результатам конкурса. Для большей наглядности приведем таблицу результативности финансовых механизмов (см. выше).

Ольга Константиновна Борисенко также отметила нежелание банков работать с единичными субъектами малого предпринимательства.

Выходом из этой ситуации является объединение их в кооперативы предпринимателей.

Об опыте создания и функционирования кредитного кооператива на семинаре рассказал исполнительный директор КПКГ «Первое Мурманское общество взаимного кредита» Александр Каменецкий. Он пояснил, что история кооперативов берет начало в 19 веке, но в современных условиях кредитные кооперативы появились в 2001 году с принятием закона «О кредитных и потребительских кооперативах граждан», который дал правовые основы и регламентировал их деятельность.

Кооператив граждан - это некоммерческая организация, созданная для удовлетворения их потребностей в финансовых ресурсах. Существует два вида кооперативов: кредитные потребительские, членство в которых возможно как граждан, так и юридических лиц и кооперативы, в которые имеют право вступать только граждане. Членство в кооперативе предусматривает количество от 15 чел. до 2 тыс. Кооператив - достаточно демократичная организация, и каждый пайщик в любой момент может получить информацию о его деятельности. Именно открытость и прозрачность организации должна привлечь людей к сотрудничеству с кооперативом.

Обязательным условием функционирования кооператива является создание фонда финансовой взаимопомощи на базе кредитного процента кооператива, который может использоваться для предоставления займов. Фонд создается за счет добровольного вложения средств пайщиками. Кроме того, при желании пайщики могут вкладывать деньги в виде долговременных ссуд.

В чем же разница между займом в кооперативе и банковскими кредитами? Предприниматели, получающие кредиты через кооператив, направляют их прежде всего на развитие и расширение своего бизнеса: приобретают производственное и торговое оборудование, вкладывают средства в строительство и покупку помещений. Именно на них и рассчитано бюджетное субсидирование, которое они могут получить через кооператив. Также эти кредиты ориентированы на тех предпринимателей, которые в силу тех или иных обстоятельств не могут воспользоваться банковскими кредитами, то есть не в состоянии предоставить достаточное залоговое обеспечение. Кроме того, банкам невыгодно выдавать кредиты ниже 100 тыс. руб. Начинающими же предпринимателям в некоторых случаях требуются гораздо меньшая сумма.

Кооператив может предложить им льготные условия и оперативность оформления всех необходимых документов.

Александр Александрович также рассказал о том, как предприниматель, воспользовавшись услугами кооператива, может снизить процентную ставку. Прежде всего, этому человеку нужно стать пайщиком кооператива, заполнив для этого заявление и заплатив небольшой вступительный взнос в размере 300 руб. - это дает ему возможность воспользоваться субсидированием. Далее он должен предоставить в кооператив документы, необходимые для оформления кредита в банке. Весь пакет документов представляется на рассмотрение в банк, где также рассматривается залоговое обеспечение предпринимателя, и если оно признается достаточным, то заключается договор поручительства, и кооператив получает в банке кредит, а затем предоставляет заемщику накопительные средства в виде займа. Примером удачного сотрудничества кооператива и банка является работа с ЗАО «Баренцбанк».

К сожалению, другие банки нашего региона пока к сотрудничеству не готовы, но все присутствующие выразили уверенность, что крепкие деловые связи, установленные между КПКГ «Первое Мурманское общество взаимного кредита» и ЗАО «Баренцбанк» послужат стартовым примером, за которым последуют кредитные  организации.

ЖУРНАЛ "СЕВЕР ПРОМЫШЛЕННЫЙ" № 1-2 2007 г.

Еще статьи на тему "Кооператив":

Кооператив «СТРОИМ ВМЕСТЕ»

Кооперативное строительство на Руси - дело не новое

Прообраз ТСЖ - жилищно-строительный кооператив